Autor: Dariusz Olejnik 2015-04-16

Kredyt hipoteczny. Co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę

Decydując się na kredyt hipoteczny trzeba mieć 10 proc. wkładu własnego i gotówkę na opłaty okołokredytowe. Poza tym warto prześwietlić umowę z bankiem i sprawdzić czy kwalifikujemy się do rządowej dopłaty w ramach Mieszkania dla Młodych?

Kredyt hipoteczny. Co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę


Decydując się na kredyt hipoteczny trzeba mieć 10 proc. wkładu własnego i gotówkę na opłaty okołokredytowe. Poza tym warto prześwietlić umowę z bankiem i sprawdzić czy kwalifikujemy się do rządowej dopłaty w ramach Mieszkania dla Młodych?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Trudna sytuacja frankowiczów sprawiła, że bardziej niż wcześniej dotarło do nas jak uciążliwe może być finansowe zobowiązanie, jeśli zostanie zawarte na niekorzystnych warunkach. Niejedna osoba waha się czy stać ją na luksus posiadania mieszkania na kredyt. W podjęciu decyzji pomoże analiza kosztów oraz oferty rynkowej. Oto jakie kwestie trzeba przeanalizować:

Zdolność kredytowa. Chcąc ją ustalić najlepiej wybrać się do banku lub niezależnego doradcy. Analityk wstępnie oszacuje na jaki kredyt nas stać i wyliczy jego miesięczną ratę. Do przeprowadzenia kalkulacji potrzebna będzie informacja m.in. o wysokości zarobków i zobowiązaniach finansowych np. ratach pożyczek. Nie zatajajmy przed doradcą posiadania dzieci, samochodu lub zobowiązań finansowych. Koloryzując i przekłamując rzeczywistość utrudniamy wyliczenie realnej zdolności kredytowej. Niezależnie od finansowej porady warto zrobić indywidualną analizę budżetu. Odpowiedzmy sobie na pytanie ile możemy odłożyć miesięcznie, aby jednocześnie przeżyć od pierwszego do pierwszego. Na tej podstawie przemyślmy czy jesteśmy gotowi na wieloletnie zobowiązanie finansowe.

Wkład własny. Od stycznia 2015r. chcąc kupić mieszkanie na kredyt musimy mieć co najmniej 10 proc. wkładu własnego. W kolejnych latach wymagany wkład będzie rósł rok w rok o 5 proc., aż osiągnie 20 proc. w 2017 r. Musimy więc albo ten wkład posiadać, postarać się o wsparcie w ramach rządowego programu „Mieszkanie dla młodych” lub zacząć oszczędzać. Bardzo złym pomysłem jest proszenie bliskich o zaciągnięcie pożyczki na wkład własny, którą zobowiążemy się spłacać. Dwa kredyty – hipoteczny i gotówkowy na znaczne kwoty, mogą przerosnąć nasze możliwości finansowe. Dziś na zakup mieszkania o wartości 250 tys. zł musimy posiadać 25 tys. zł. 

Rządowa dopłata. Mowa o programie „Mieszkanie dla Młodych”, dla osób które decydują się na zakup mieszkania zwykle na kredyt hipoteczny. Program działa już ponad rok. Aktualnie trwają prace nad jego nowelizacją, która w życie wejdzie jeszcze w tym roku. Największe dopłaty mogą uzyskać małżeństwa i osoby z dwójką dzieci. Dziś dopłata wynosi w obu przypadkach 15 proc, a dodatkowe 5 proc. można otrzymać tylko gdy trzecie lub kolejne dziecko przyjdzie na świat w ciągu pięciu lat od otrzymania dopłaty. Po zmianach będą oni otrzymywać dopłatę w wysokości 20 proc. ceny mieszkania. Większa liczba dzieci będzie oznaczać nawet 30 proc. dopłatę. Ponadto, w przypadku rodzin wielodzietnych, dopłaty będą przysługiwać również na zakup kolejnego mieszkania. Nie będzie również obowiązywał warunek, aby jeden z małżonków miał mniej niż 35 lat.

Rząd znosi kryterium wieku. Do tego w ich przypadku zwiększy się powierzchnia, od której będzie obliczana dopłata  z 50 m kw. do 65 m kw. Dla singli i bezdzietnych małżeństw nowelizacja nie przynosi rewolucji. Mogą oni uzyskać jednorazową 10 proc. dopłatę. Wciąż obowiązuje ich także limit wieku – 35 lat. Wsparcie ma pomóc w zakupie pierwszego mieszkania.

Koszty okołokredytowe. Kredyt hipoteczny nie tylko wymaga wkładu własnego. Wiąże się z kosztami okołokredytowymi, które również należy uwzględnić w budżecie. Wśród nich jest prowizja dla banku m.in. za udzielenie kredytu, która z reguły wynosi ok. 1 proc. kwoty kredytu. Banki doliczają też dodatkowe i obowiązkowe ubezpieczenia, nawet do 3 proc. kwoty. Poza tym kupując mieszkanie podpisujemy akt notarialny co oznacza, że musimy opłacić taksę notarialną. Wynosi ona średnio do 1 proc. wartości nieruchomości. Na liście jest też podatek. Jeśli kupujemy mieszkanie z rynku wtórnego doliczany jest podatek od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2 proc. ceny nieruchomości. Kupując lokal z rynku pierwotnego podatek VAT - 23 proc. jest wliczony w cenę mieszania.

Wybór oferty kredytowej. Obecne stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie. Oznacza to jednak prawdopodobieństwo, że zaciągnięty dziś kredyt podrożeje. Tym bardziej zanim podpiszemy umowę na kredyt hipoteczny należy porównać jakie warunki, zwłaszcza oprocentowanie i prowizje, oferują banki na rynku. W dzisiejszych realiach odchodzi wybór waluty, bo rynkiem rządzi kredyt złotowy. Z drugiej strony w dłuższej perspektywie Polska zapewne przystąpi do strefy Euro, w której główna stopa procentowa jest wielokrotnie niższa niż w krajach spoza Eurolandu. Dzięki temu kredyty mieszkaniowe znacznie potanieją.



ZOBACZ TAKŻE

KATEGORIA: Jak spłacić dług

N
E
W
S
L
E
T
T
E
R