Autor: Dariusz Olejnik 2016-12-07

Chwilówka, stopa procentowa, wakacje kredytowe. Pojęcia, które trzeba rozumieć idąc po pożyczkę

Polacy nie czytają umów kredytowych, bo są długie, skomplikowane i zawierają niezrozumiałe pojęcia – wynika z badań. Tymczasem podpisywanie umów w ciemno, bez rozróżnienia czym jest chwilówka, a czym pożyczka, może prowadzić do kłopotów finansowych

Chwilówka, stopa procentowa, wakacje kredytowe. Pojęcia, które trzeba rozumieć idąc po pożyczkę


Polacy nie czytają umów kredytowych, bo są długie, skomplikowane i zawierają niezrozumiałe pojęcia – wynika z badań. Tymczasem podpisywanie umów w ciemno, bez rozróżnienia czym jest chwilówka, a czym pożyczka, może prowadzić do kłopotów finansowych

Aż 20 proc. kredytobiorców nie czyta umów lub robi to rzadko. Spośród 43 proc. Polaków, którzy deklarują, że zapoznają się z treścią umów tylko 16 proc. przyznaje, że robi to z należytą starannością. Większość tylko pobieżnie przegląda zapisy, bo są za długie i niejasne - wynika z badania GfK Polonia.

Dane potwierdzają eksperci. - Polacy niestety raczej nie czytają umów. Wychodzą z założenia, że i tak nic nie zrozumieją. Nic bardziej mylnego. Od tego mają doradcę finansowego oraz doradcę bezpośrednio w banku, aby pomógł zrozumieć umowę – mówi Patrycja Baszyńska z Open Finance. - Przed podpisaniem umowy należy poprosić pracownika banku o przesłanie umowy na adres mailowy, a w razie wątpliwości wysłać listę pytań. Każda umowa jaką klient chce podpisać, w szczególności dotycząca kredytu, powinna być jasna dla niego w stu procentach. Pracownik banku jest zobowiązany przejść z klientem całą umowę. I choć z reguły zapisy nie podlegają zmianie, to bardzo ważne jest aby kredytobiorca znał swoje prawa i obowiązki – dodaje.

Podczas starania się o kredyt przydatne jest zrozumienie pojęć związanych z zadłużeniem, a przede wszystkim rozróżnienie zasad jakie rządzą chwilówką a pożyczką.  

Chwilówka

Jak sama nazwa wskazuje pożyczenie środków „na chwilę”. Pierwsza chwilówka często nie wiąże się z wielkim kosztem, niestety każda kolejna chwilówka to już bardzo duże obciążenie dla domowego budżetu. – Przykładowo pierwsza chwilówka, zaciągnięta na miesiąc, wynosi tysiąc złotych. Jeśli oddajemy terminowo to zwracamy dokładnie tysiąc złotych. Niestety większość klientów bierze kolejne zobowiązanie i wtedy biorąc tysiąc złotych do oddania ma już 1300 zł – wylicza ekspert OF. Zaciągnięta nierozsądnie chwilówka może doprowadzić do kłopotów finansowych.

Pożyczka

To po prostu kredyt na dowolny cel. Jeśli jest on dostępny w banku to jest to klasyczny kredyt gotówkowy. Czym różni się chwilówka od kredytu? - Różnica między nimi jest taka, iż chwilówka nie jest dobrze odbierana przez banki. Często widząc w BIK, iż klient korzystał z tego typu usług, nie chce udzielić mu zwykłego kredytu. Chwilówki mają również bardzo duży wpływ na zdolność. Kwota jaką zaciągamy „na chwilę” jest przyjmowana przez banki jako miesięczna rata zobowiązania – wyjaśnia Patrycja Baszyńska.

Stopa procentowa

Stopa procentowa jest to koszt kapitału, który musimy opłacić w zamian za to, że bank udostępni nam na określony czas pieniądze. Koszt ten to zwykle procent od pożyczonej sumy, który jest mierzony jest w ujęciu rocznym. Przy wyliczaniu oprocentowania kredytów (ich stóp procentowych) banki posługują się stopą podstawową (lub bazową). Jej wartość ustalana jest indywidualnie w banku – na ogół w oparciu o stopy rynkowe.

Warto rozróżniać stopę procentową (SP) od rzeczywistej stopy procentowej (RSP). Ta pierwsza (czyli stopa procentowa) składa się z marży kredytu oraz WIBORU, który jest zmienny. Natomiast druga (rzeczywista stopa procentowa) uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Choć ważne jest rozróżnienie tych pojęć, to jednak w większości przypadków oprocentowanie kredytu (stopa procentowa) jest stałe przez cały okres kredytowania.

- Oprocentowanie pożyczek i kredytów nie może być wyższe od dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 proc.. Obecnie stopa referencyjna wynosi 1,5 proc., a maksymalna wysokość odsetek 10 proc. Ograniczenie to nie dotyczy jednak innych kosztów pożyczki lub kredytu (np. ubezpieczenia, opłat, prowizji), dlatego też rzeczywista roczna stopa oprocentowania, uwzględniająca wszystkie koszty pożyczki/kredytu, często znacznie przekracza zarówno oprocentowanie określone w umowie, jak i maksymalne oprocentowanie, dopuszczalne przez prawo - przypomina Ministerstwo Finansów, które zorganizowało kampanię „Nie daj się nabrać. Sprawdź zanim podpiszesz” (www.zanim-podpiszesz.pl - MF wyjaśnia precyzyjnie w kampanii niebezpieczeństwa z jakimi wiąże się chwilówka i podkreśla konieczność czytania umów)

Rzeczywistą stopę procentową może wyliczyć doradca kredytowy w banku i to jeszcze przed podpisaniem dokumentów, ale także możemy zrobić to na własną rękę za pomocą bezpłatnych kalkulatorów rzeczywistej stopy procentowej, które dostępne są w Internecie. Kalkulator zapyta nas o kwotę kredytu,  wysokość prowizji, ilość rat miesięcznych, wysokość stopy procentowej oraz rodzaj rat. Po chwili wyliczy RSP.

Marża

To nic innego jak zarobek banku z tytułu udostępnienia kapitału. Bank pożyczając pieniądze powiększa stopę procentową o pewną wielkość - marżę właśnie.To ile zażyczy sobie bank zależy przede wszystkim od oceny ryzyka kredytowego. Można podjąć się próby negocjacji marży.

Wakacje kredytowe

Polegają na tym, iż raz w roku kredytobiorca może nie zapłacić raty kredytu. Taka opcja nie jest jednak dostępna dla klientów w każdym banku. Wakacje kredytowe mają jeden minus - automatycznie osobie zadłużonej wydłuża się okres kredytowania lub zwiększają się pozostałe raty kredytu. Warunkiem skorzystania z wakacji jest zapłacenie dwunastu wcześniejszych rat w terminie. Bankowe określenie wakacji kredytowych brzmi znacznie mniej przyjaźnie - to karencja w spłacie kredytu.

Oprocentowanie stałe i zmienne

Osoby zaciągające kredyt gotówkowy powinny wiedzieć co oznaczają pojęcia takie jak oprocentowanie stałe lub zmienne. W przypadku oprocentowania stałego kredytobiorca nie musi martwić się o to czy rata będzie się zmieniała – jej wartość jest bowiem comiesięcznie taka sama. Z kolei oprocentowanie zmienne jest zależne od WIBORU – marża kredytu jest stała, zmienia się WIBOR. Tym samym wysokość raty będzie się wahać wraz z jego zmianą.  

Ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy

Często spotykamy się z ofertą banku, w której od klienta starającego się o pożyczkę wymagany jest wykup ubezpieczenia. Należy wtedy zwrócić uwagę na zapisy w umowie, bo ubezpieczenie to koszt wciągnięty w kredyt. - Ubezpieczenie może być wymagane tylko na jakiś czas np. na rok lub na cały okres kredytowania. W związku z tym kwota kredytu, którą zaciągamy np. 20 000 zł realnie jest kwotą 25 000 zł ze względu na koszty okołokredytowe – wyjaśnia ekspert.

Odstąpienie od umowy

Jest najważniejszym uprawnieniem konsumenta – przypomina Ministerstwo Finansów. Prawo do odstąpienia od umowy przysługuje konsumentowi w ciągu 14 dni od podpisania dokumentów (nieważne czy to chwilówka czy pożyczka). Można z niego skorzystać składając pisemnie oświadczenie. Konsument nie musi podawać powodów, dla których rezygnuje z umowy.



ZOBACZ TAKŻE

TAGI: pożyczka

N
E
W
S
L
E
T
T
E
R