Nikt nie lubi kredytów, łatwiej jest żyć bez zobowiązań. Ale czasem wydarzy się coś co spowoduje, że koniecznie trzeba pożyczyć pieniądze. Czy to od rodziny, znajomych czy instytucji pożyczkowych. W życiu przydarzają się różne sytuacje. Pewne z nich pozwalają na znalezienie najlepszej oferty pożyczki gotówkowej w banku. Natomiast czasem pieniądze są potrzebne na już. Wówczas warto się zastanowić, czy aby nie skorzystać z propozycji pożyczki poza bankowej. W takiej instytucji szansę mają również osoby posiadające zajęcie komornicze. Chcąc skorzystać z pożyczki udzielanej przez firmę poza bankową warto dobrze przeanalizować umowę oraz zwrócić uwagę na całkowity koszt spłacanego zobowiązania. Nie jest tajemnicą, że koszty mogą być dość wysokie. Ale po kolei…
Odpowiedzialne pożyczanie – czym jest?
Najprościej mówiąc odpowiedzialne pożyczanie to mądre pożyczanie pieniędzy. Na pewno jesteś świadomym konsumentem i zdajesz sobie sprawę, że nadmierne zapożyczanie się może doprowadzić do spirali zadłużenia, z której bardzo ciężko wyjść.
Przedstawię Ci w kilku krokach jak pożyczać mądrze, aby tego uniknąć:
1. Wybieraj znane firmy
Jeśli już zdecydowałeś się na zaciągnięcie pożyczki z instytucji innej niż bank, warto zapoznać się z opiniami o niej. Na rynku finansowym jest mnóstwo firm poza bankowych. Dobrze jest zwrócić swoją uwagę ku firmie, która cieszy się dobrą renomą wśród klientów. Jest również wiele firm marketingowych, które przeprowadzają różnego rodzaju rankingi- która firma pożyczkowa najlepsza. Warto też zapoznać się z takim rankingiem. Zgromadzone informacje z pewnością pomogą Ci wybrać najrzetelniejszą z firm. To pomoże Ci uniknąć podpisania umowy z niewiarygodną instytucją.
2. Przeanalizuj budżet domowy
Jeśli już decydujesz się zaciągnąć zobowiązanie, warto przeanalizować budżet domowy- jakie masz wpływy oraz ile na co wydajesz i ile ci zostaje. To pozwoli Ci oszacować czy możesz sobie pozwolić na dodatkowe zobowiązanie i czy dasz rady wygospodarować wolną kwotę na spłacanie pożyczki.
Warto również zastanowić się ile masz czasu na zapoznanie się z ofertami na rynku. Być może Twoja sytuacja nie wymaga natychmiastowego działania. Wówczas warto spróbować postarać się o pożyczkę z banku. Jej koszty, z pewnością, nie będą tak wysokie jak zobowiązania zaciągniętego w firmie pożyczkowej.
3. Przeanalizuj całkowity koszt
Jeśli już wiesz, po przeanalizowaniu swojego budżetu, na jaką kwotę raty możesz sobie pozwolić- to już połowa sukcesu. Ważna jest jej wysokość miesięczna. To z pewnością najbardziej Cię interesuje. Ale zwróć także uwagę na całkowity koszt pożyczki. Pożyczka z najniższym oprocentowaniem nie zawsze będzie najtańsza. Pamiętaj o tym, by dokładnie zwracać uwagę na wysokość prowizji czy dodatkowe ukryte opłaty. Niektóre pożyczki są połączone z ubezpieczeniem. Warto się dowiedzieć, co dokładnie obejmuje takie ubezpieczenie, ile ono kosztuje oraz przeanalizować pożyczkę z i bez ubezpieczenia. Może się okazać, że proponowane ubezpieczenie nie odpowiada Twoim wymaganiom. Trzeba również dowiedzieć się, czy owe ubezpieczenie jest dobrowolne czy też obowiązkowe.
4. Czytaj, czytaj, czytaj… i pytaj
Zapewne wiesz co mam tutaj na myśli. Uważnie przeczytaj umowę zanim ją podpiszesz! To bardzo ważne, ponieważ w przypadku jakichkolwiek niejasności, ta umowa stanowi dowód. Jeśli coś wydaje Ci się niejasne od razu dopytaj doradcę. Jeżeli, po przeanalizowaniu umowy, coś budzi Twoje wątpliwości lub jest inaczej sformułowane niż mówił konsultant- nie podpisuj jej.
5. Wcześniejsza spłata pożyczki
Warto zainteresować się, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie poprawie i będziesz miał dodatkową gotówkę, warto nadpłacić spłacane zobowiązanie. Ale wcześniej warto wiedzieć, czy istnieje taka możliwość oraz czy jest ona dla Ciebie opłacalna. W niektórych firmach, podobnie jak w bankach, prowizja od udzielenia zostanie klientowi zwrócona. Czasem trzeba ponieść dodatkowe koszty wcześniejszej spłaty. Wówczas warto zastanowić się nad pozostaniem przy dotychczasowym harmonogramie spłat.
6. Spłacaj terminowo
Zaciągnięte zobowiązanie spłacaj zgodnie z harmonogramem spłat, który otrzymałeś przy podpisywaniu umowy. Jest to bardzo ważne. Przy nieterminowych wpłatach pogarszasz swój wizerunek jako klient. Stajesz się niewiarygodny dla takiej firmy lub banku. Co może skutkować w przyszłości problemem z zaciągnięciem zobowiązań w instytucjach finansowych.
7. Nie rób sobie długów
Nie jest dobrym rozwiązaniem zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich. Takie zachowanie prowadzi do pętli zadłużenia. W końcu możesz stanąć w punkcie krytycznym i już nie poradzić sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań. A to może doprowadzić do katastrofalnej sytuacji Twoich finansów. Jeśli dostrzegasz, że zakopujesz się w długach, warto skontaktować się z firmą, w której masz pożyczkę i poinformować ją o kłopotach. Wówczas może będzie szansa na zmniejszenie raty lub wydłużenie okresu spłaty.
Mam jeszcze czas. Wolę pożyczkę z banku
Jeśli po przeanalizowaniu swojej sytuacji finansowej stwierdzisz, że pieniądze nie są Ci potrzebne już w tym momencie i masz jeszcze trochę czasu, warto zwrócić uwagę ku bankom i ich ofertom. Ale pamiętaj- do takiego zobowiązania również warto się przygotować.
Oto kilka wskazówek zanim zdecydujesz się na współpracę z bankiem:
1. Zadbaj o dobrą historię kredytową
Każdy Twój złożony wniosek o kredyt jest widoczny w Biurze Informacji Kredytowej. Bank może sprawdzić kiedy ostatnio składałeś wniosek, w jakim banku, o jaki produkt bankowy się starałeś i jaka wysokość Cię interesowała. Jeśli więc, postanowiłeś wziąć kredyt z banku, warto wiedzieć co na Twój temat widnieje w BIK-u i Biurze Informacji Gospodarczej. Takie raporty możesz ściągnąć samodzielnie.
Jeśli jesteś osobą młodą i na Twój temat, w wyżej wymienionych bazach, nie istnieją jeszcze żadne informacje możesz mieć kłopot z uzyskaniem kredytu. Tym sposobem bank nie ma jak ocenić czy jesteś wiarygodnym klientem czy nie. Ale nie załamuj się. Warto wówczas pomyśleć np. o wzięciu sprzętu na raty i terminowych ich spłatach.
2. Zbuduj dobrą zdolność kredytową
Oprócz sprawdzania baz bank również zainteresuje się Twoim miejscem pracy- gdzie jesteś zatrudniony, na jaką umowę, jakie otrzymujesz wynagrodzenie oraz jak kształtują się Twoje miesięczne wydatki. Logicznym jest, że jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wysoka- możesz otrzymać dość spory kredyt, jeśli jest niska- propozycja banku może być nie tak optymistyczna jak zakładałeś.
Jeśli Twoje dochody nie są na wystarczającym poziomie, by wziąć kredyt, warto pomyśleć o ograniczeniu wydatków. Innym rozwiązaniem może być podjęcie dodatkowej pracy bądź możesz rozważyć wzięcie kredytu z partnerem lub kimś bliskim z rodziny.
Oprócz dobrych zarobków musisz pochwalić się także stabilnym zatrudnieniem. Najlepiej, jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę. Umowy cywilnoprawne są mniej lubiane przez banki, lecz nie są nieakceptowane. Po prostu minimalny czas zatrudnienia musi wynosić co najmniej sześć miesięcy. Jeśli natomiast prowadzisz działalność gospodarczą- musi ona być prowadzona co najmniej dwanaście miesięcy w trybie ciągłym.
Jak widzisz, musisz mieć legalne zatrudnienie, jeśli chcesz ubiegać się o kredyt. Co więcej, dla banku musisz precyzyjnie udokumentować swoje dochody.
Podsumowując, jeśli szukasz pożyczki gotówkowej warto zrobić rozeznanie w ofertach bankowych jak i firm poza bankowych. Nie można jednoznacznie powiedzieć, że coś ma same plusy czy minusy. Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej Ty znajdujesz się w danym momencie. Obojętnie, którą z opcji wybierzesz, pamiętaj- każde zobowiązanie należy spłacać systematycznie według harmonogramu dołączonego do umowy pożyczki.