Posiłkowanie się kredytem hipotecznym jest bardzo powszechne. Ceny mieszkań nie pozwalają przeciętnie zarabiającej osobie na kupno wymarzonego M w całości za gotówkę. Jeśli zamierzamy wziąć kredyt hipoteczny, powinniśmy zdać sobie sprawę z kilku podstawowych kwestii, tak, aby zaciągnięte zobowiązanie nie było w przyszłości przyczyną utraty płynności finansowej czy bankructwa. Sprawdź, co musisz wiedzieć na temat kredytów hipotecznych, zanim podpiszesz umowę z bankiem.
Kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
Kwestia, o której mowa dotycząca tego, który kredyt jest bardziej opłacalny – ten z oprocentowaniem zmiennym, czy ten z oprocentowaniem stałym, powinna być starannie przemyślana. Oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy, a ostateczna decyzja należy do nas. Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje Ci pewność, że Twoja rata nie wzrośnie nagle, w znaczący sposób, który natychmiast uniemożliwiłby Ci spłatę, lub uniemożliwił spłatę rat w dalszej perspektywie.
Z drugiej strony, przy zmiennym oprocentowaniu kredytu hipotecznego, w razie obniżenia stóp procentowych, bardzo możliwe jest, że Twoje raty kredytu hipotecznego zmaleją na tyle, że będziesz w stanie bardzo szybko spłacić kilka rat na raz, co oczywiście sprawi, że w tej sytuacji wyjdziesz na plus. Jeśli rozważasz dwie opcje – kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym, musisz przede wszystkim spojrzeć realnie w przyszłość. Jeżeli masz pracę, która w dalszej perspektywie nie daje Ci możliwości awansu, lub wzrostu płacy, powinieneś raczej wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem.
Pod uwagę należy wziąć też sytuację ekonomiczną i gospodarczą w kraju. Gdy przesłanki, co do tego, aby stopy procentowe były cały czas na niskim poziomie, przemawiają za tym, że taka sytuacja utrzyma się przez kilka kolejnych lat, wówczas możesz pokusić się o kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Pamiętaj tylko, że prognozowanie, co do stóp procentowych to tylko spekulacja. Dlatego pewniejszym wyborem jest kredyt z oprocentowaniem stałym.
Co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny?
Najbardziej rozsądnym wyjściem, w momencie planowania zakupu własnego, wymarzonego mieszkania jest zgromadzenie jak największej sumy, która zostanie wpłacona na poczet, tak zwanego wkładu własnego. Im większą sumą będziesz dysponował, którą możesz i chcesz przeznaczyć na wkład własny, tym mniejszy kredyt hipoteczny będzie Ci potrzebny. Dowiedz się zatem w banku, jak wygląda sytuacja z ratami kredytu, gdy Twój wkład własny wynosi 10%, 20%, 40%, czy więcej. Im większy wkład własny, tym prawdopodobnie rata będzie korzystniejsza i szybciej staniesz się pełnoprawnym właścicielem mieszkania. Jeśli natomiast masz do dyspozycji tylko niewielką, minimalną sumę, którą możesz przeznaczyć na wkład własny, wówczas musisz się liczyć z tym, że kredyt będzie rozciągnięty bardziej w czasie, na przykład na 20, 30 czy więcej lat lub jego raty będą wyższe.
Masz prawo do odstąpienia od umowy – wątpliwości wyjaśniaj w placówce banku:
Miej również na uwadze, że przysługuje Ci prawo do odstąpienia od umowy. Jeśli masz. co do tego wątpliwości, zasięgnij informacji w placówce banku, w której zamierzasz wziąć kredyt. Powinieneś też dokładnie dopytać się, co się stanie w przypadku utraty Twojej płynności finansowej i czy istnieje wówczas możliwość odroczenia rat lub zmniejszenie ich w sposób, który umożliwi Ci spłatę. Ponadto warto również zasięgnąć opinii innych klientów banku, ale najlepiej z dużą rezerwą podchodzić do opinii w sieci. Banki zatrudniają osoby, które mają kreować pozytywny wizerunek firmy w Internecie, dlatego najlepszym źródłem opinii będzie Twój znajomy, sąsiad lub bliski członek rodziny.
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – czy to dobry pomysł?
Odpowiedź na pytanie zależy od indywidualnych sytuacji. Jeśli chcesz w pewien sposób zabezpieczyć się przed całkowitą utratą majątku, w razie utraty płynności finansowej możesz zdecydować się na rozdzielność majątkową ze współmałżonkiem. Pamiętaj wówczas o tym, że możesz w takiej sytuacji w ogóle nie dostać kredytu! Bank, w którym ubiegasz się o kredyt hipoteczny, bierze pod uwagę dochody obu współmałżonków i wiadomym jest, że im większy dochód rodziny, tym łatwiej jest otrzymać kredyt hipoteczny. Dlatego jeśli zależy Ci na kredycie na mieszkanie, lepiej jest aby współmałżonka i Ciebie obowiązywała wspólnota majątkowa. Prawo nie działa wstecz, więc jeśli rozdzielność została ustanowiona po zawarciu umowy kredytu hipotecznego, obowiązek spłaty rat i gwarancje majątkowe dotyczą obu współmałżonków.