W dzisiejszych czasach każdy z Nas ma jakieś zobowiązania. Czy to wobec banku, firmy pożyczkowej czy innych instytucji państwowych. Kiedy bierzesz kredyt w banku, czy to kredyt hipoteczny czy najprostszy kredyt gotówkowy, po zaakceptowaniu wszystkich warunków umowy możesz się cieszyć pieniędzmi przelanymi na Twoje konto bankowe. Po czasie okazuje się, że tych pieniędzy już nie ma, a co miesiąc zobowiązanie musisz spłacać. Znajome, prawda? Ale jest szansa, że dane zobowiązanie możesz spłacić z wyprzedzeniem. Czy warto spłacać zobowiązanie wcześniej niż wynika to z umowy kredytowej? Postaram się utwierdzić Cię w przekonaniu, że tak.
Według statystyk Polacy mają najwięcej kredytów gotówkowych oraz hipotecznych. Przedstawię Ci warunki oraz plusy i minusy wcześniej spłaty tychże zobowiązań.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy to produkt bankowy, który bierzesz na dowolny cel. Tutaj nie musisz wskazywać bankowi co zrobisz z wypłaconymi Ci pieniędzmi. Jego pozyskanie na pewno wiąże się z mniejszymi formalnościami niż przy innych produktach. Czasem wydarzy się w Twoim życiu coś, co spowoduje, że pojawiają się dodatkowe pieniądze. Wtedy warto, część z nich, przeznaczyć na częściową lub całkowitą spłatę Twojego zobowiązania.
W każdym banku istnieje taka możliwość. Jest to uregulowane prawnie w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Dzięki tej ustawie, jeśli klient wyraża chęć wcześniejszej spłaty, bank nie może się temu przeciwstawić. Co więcej, taka możliwość może być podjęta w dowolnym momencie spłacania kredytu. Niestety ustawa nie przewiduje, aby banki nie mogły naliczyć dodatkowej opłaty. W związku z czym, warto wcześniej przekalkulować taką możliwość. Instytucje bankowe nie chcą być stratne w swojej działalności, dlatego też zabezpieczają swoje interesy.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny to kredyt wzięty na zakup domu lub mieszkania, zazwyczaj pod zabezpieczenie nieruchomości. Kwestie dotyczące wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych zostały opisane w ustawie o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku. Warto mieć na uwadze datę ustawy, kiedy weszła ona w życie. Już wyjaśniam dlaczego…
Jeżeli podpisałeś umowę przed 21 lipca 2017 roku lub nie minęły jeszcze 3 lata od jej podpisania, wówczas bank może domagać się poniesienia przez Ciebie dodatkowych kosztów w związku z wcześniejszą spłatą. Natomiast, jeśli podpisałeś umowę po 21 lipca 2017 roku, a czas po podpisaniu umowy kredytowej, wynosi więcej niż 3 lata, wtedy nie musisz się obawiać, że poniesiesz dodatkowe koszty.
Co jeszcze jest ważne? Ważne jest to, jaki rodzaj oprocentowania jest przy Twoim kredycie hipotecznym- stałe czy zmienne. Jeśli masz kredyt ze stałym oprocentowaniem- bank ma prawo naliczyć sobie dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu przez cały okres trwania umowy kredytowej. Wówczas wcześniejsza spłata może, w ogóle, nie być dla Ciebie opłacalna.
Inaczej to wygląda, jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem- wówczas bank nie może naliczyć Ci dodatkowej opłaty, ale tylko pod warunkiem, że spłacasz kredyt dłużej niż 3 lata. Jeśli krócej- musisz brać pod uwagę koszt dodatkowej opłaty, która będzie wynosić nie więcej niż 3% kwoty spłacanej.
Plusy wcześniejszej spłaty zobowiązań:
- Komfort psychiczny
Niektóre osoby bardzo emocjonalnie przechodzą to, że mają w swoim życiu jakieś zobowiązania. W związku z czym spłata, nawet części zobowiązań, sprawia nam ogromną radość. Dzięki temu, nie musisz się martwić, że gdyby coś złego się wydarzyło, pozostaniesz z długiem. - Poprawa zdolności kredytowej
Jeśli spłacisz chociaż jeden kredyt, wówczas Twoja zdolność kredytowa ulegnie znacznej poprawie. Nie wykluczone, że będziesz mógł otrzymać kolejny kredyt na lepszych zasadach. Dzisiaj banki bardzo wyraźnie między sobą konkurują i walczą o każdego klienta. Dlatego ich oferty są coraz bardziej dopasowane do konsumentów. - Mieszkanie bez hipoteki
Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, wówczas to Ty stajesz się w pełni właścicielem nieruchomości. Dzięki temu, nie musisz się obawiać, że gdyby coś się stało i nie mógłbyś dalej spłacać kredytu hipotecznego, bank zabierze ci nieruchomość. Teraz jest to już Twoja własność. - Zwrot kosztów
W związku z wcześniejszą spłatą zobowiązania bank ma narzucone przez prawo, że musi zwrócić koszty, które konsument poniósł przy podpisywaniu umowy. Zwrot prowizji powinien być policzony proporcjonalnie do okresu, jaki pozostał do spłaty. - Zmniejszenie comiesięcznych wydatków
Twój miesięczny budżet pozostawi Ci w kieszeni kwotę raty, którą musiałeś spłacać. Dzięki czemu, możesz przeznaczyć te kwotę np. na oszczędności.
Jak możesz zauważyć, wcześniejsza spłata zobowiązań ma dużo plusów. Wpływa na Twój portfel oraz na zdrowie psychiczne. Ale zanim się na nią zdecydujesz, przeanalizuj wcześniej podpisaną umowę. Jeśli borykasz się z zamiarem wcześniejszej spłaty zobowiązania warto udać się do swojego doradcy i porozmawiać z nim o tym. On odpowie Ci na wiele pytań, które mogą Cię jeszcze nurtować.